자료 확인·수정: 2026년 10월 30일
전세 보증금 3억원과 보증금 5,000만원·월세 100만원을 비교할 때, 보증금 자체를 모두 소비한 비용처럼 더하면 계산이 왜곡됩니다. 보증금은 반환받을 자산이지만 묶이는 자금이고, 이자·월세·보증료 등은 거주하는 동안 발생하는 비용입니다. 현금 지출과 자금의 기회비용을 나눠 비교해 보겠습니다.
가정부터 고정한 24개월 사례
이 글의 금리·수익률은 현재 대출 상품의 공시나 추천 수익률이 아닌 계산용 가정입니다. 실제로 가능한 한도·금리·주택의 보증 가입 가능성은 별도로 확인해야 합니다.
| 항목 | 전세 A | 월세 B |
|---|---|---|
| 보증금 | 3억원 | 5,000만원 |
| 월세 | 없음 | 100만원 |
| 보증금에 투입할 자기자금 | 1억원 | 5,000만원 |
| 보증금 대출 | 2억원 | 없음 |
| 대출 연금리 가정 | 4% 고정·이자만 납부 | 해당 없음 |
| 자기자금 기회비용 가정 | 세후 연 3% | 세후 연 3% |
| 비교 기간 | 24개월 | 24개월 |
통장에서 빠지는 지출만 보면
전세 A의 이자는 2억원 × 4% × 2년 = 1,600만원입니다. 월세 B의 월세는 100만원 × 24개월 = 2,400만원입니다. 두 항목만 보면 A가 800만원 적습니다. 그러나 중개보수·이사비·보증료·대출 관련 비용·관리비 차이는 아직 반영하지 않았습니다.
보증금에 묶인 내 돈도 비교하면
같은 방식으로 자기자금 기회비용을 더하면 A는 1억원 × 3% × 2년 = 600만원, B는 5,000만원 × 3% × 2년 = 300만원입니다.
| 24개월 비용 | 전세 A | 월세 B |
|---|---|---|
| 이자 또는 월세 | 1,600만원 | 2,400만원 |
| 자기자금 기회비용 | 600만원 | 300만원 |
| 합계 | 2,200만원 | 2,700만원 |
| 두 선택의 차이 | A가 500만원 적음 | 가정에 따른 결과 |
B를 선택하면 A보다 자기자금 5,000만원이 덜 묶입니다. 그 차이를 이미 보증금별 기회비용으로 반영했으므로, 남는 돈의 예상 수익을 다시 B 비용에서 빼면 중복 계산이 됩니다. 또한 ‘기회비용 300만원’은 실제로 은행에 내는 청구액이 아닙니다.
어느 금리에서 순서가 바뀔까요?
다른 조건이 같고 추가 비용을 제외하면 A 비용은 2억원 × 대출금리 × 2년 + 600만원입니다. 이를 B의 2,700만원과 같게 두면 대출금리는 연 5.25%입니다. 연 5.25%보다 높거나 낮다는 결과만으로 집을 결정할 수는 없지만, 견적 금리를 넣어 비교할 경계값은 얻을 수 있습니다.
대출이 분할상환이면 매달 잔액에 따라 이자가 달라집니다. 원금 상환은 현금 부담에는 포함되지만 자산·부채를 함께 보는 비용표에서는 이자와 구분해야 합니다. 월세의 세액공제도 개인 요건 확인 없이 전원에게 적용하지 않았습니다.
계약 전 실제 견적을 넣을 추가 비용
- 두 집의 관리비·주차·냉난방 등 거주 비용 차이
- 중개보수·이사비와 조기 이사 시 추가 비용
- 전세자금대출 보증료와 보증금 반환보증 비용·가입 가능 여부
- 변동금리, 대출 갱신·한도 변화의 부담
- 같은 생활권·면적·주택 상태인지 여부
비용이 싸도 보증금 안전성은 따로 확인하세요
등기부와 선순위 권리, 소유자, 해당 주택·계약의 보증 가입 가능성을 확인해야 합니다. 전세대출을 위한 보증과 임대인이 보증금을 돌려주지 않을 때의 반환보증은 목적이 다를 수 있습니다. 비용 비교표가 보증금의 전액 회수를 보장하지는 않습니다.
직접 작성할 식: 기간 ___개월 / 전세 대출 ___원×금리 ___%×기간÷12 / 전세 자기자금 ___원×기회비용 ___%×기간÷12 / 월세 ___원×기간 / 월세 보증금 자기자금 ___원×기회비용 ___%×기간÷12 / 기타 비용 차이 ___원.
연결한 공사의 상품 안내는 자격·보증 구조를 확인하는 자료입니다. 이 글의 가상 금리가 해당 상품에 적용된다는 뜻은 아닙니다.
작성·검수: MoneyMap365. 공식 자료와 편집 과정에서 작성한 설명용 사례를 구분해 안내합니다. 작성 원칙 · 오류 정정 문의